¿Qué es una cancelación? ¿Cómo afecta su crédito?

¿Qué es una cancelación? ¿Cómo afecta su crédito?
Category: Puntaje Crediticio
Author:
13 enero, 2021

Resumen

La frase cancelación proviene del mundo de la contabilidad financiera, pero si le ocurre una, espere que el daño a su crédito sea sustancial.

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Estimado Nueva frugal , que a menudo escucha la frase “carga-off” que se utiliza en las discusiones acerca de las tarjetas de crédito y cuentas de crédito. No entiendo lo que es. ¿Podrías ayudarme a explicarlo y cómo me afecta? – Confundido en Carolina

Estimado confundido: El término puede ser un poco confuso si no está familiarizado con la jerga contable o financiera.

Una cancelación es un asiento contable. Un banco u otro prestamista considera que su deuda es un activo. Es un activo porque tiene valor. Pero si se atrasa en sus pagos, el valor de ese activo se pone en duda. Y, después de un tiempo, el IRS requiere que el banco elimine su préstamo de sus activos. Luego, el banco “cancela” parte o la totalidad de su préstamo de sus libros.

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Entonces, una cancelación es una actividad contable. También es un informe que se envía a las agencias de crédito y se incorpora a su puntaje crediticio. Si tiene un préstamo marcado como cancelado, afectará su puntaje crediticio. Una cancelación permanecerá en su informe crediticio durante siete años.

Lo que no es una liberación de su deuda. Incluso si se cancela una cuenta, aún debe el dinero. Y resulta que incluso puede hacer que sea más difícil pagar la deuda posteriormente.

Consecuencias de la penalización He aquí por qué. Cuando un banco cancela una deuda, normalmente hará una de estas tres cosas:

  1. Trate de cobrar la deuda por sí mismo.
  2. Contrate una agencia de cobranza para que cobre por ellos.
  3. Vende la deuda a una agencia de cobranza.

No tiene control sobre cuándo se cancela una deuda. Eso está determinado por la ley y el prestamista. Incluso si tiene toda la intención de devolver el préstamo, es posible que se cancele. Una cuenta de tarjeta de crédito generalmente se cancela cuando el cliente no realiza los pagos mínimos durante 6 meses.

Como mencionamos, esta acción dañará su puntaje crediticio. El treinta y cinco por ciento de su puntaje se basa en su historial de pagos. Cualquier pago atrasado reducirá su puntaje. Por lo tanto, la cancelación duele, pero la mayor parte del daño ya ha sido causado por los pagos atrasados. Cuanto más alta sea tu puntuación al principio, mayor será el daño.

Aún vale la pena pagar las deudas Una vez que se cancela una deuda, será tentador no pagarla incluso si tiene el dinero para hacerlo. Es posible que desee reconsiderarlo por dos razones.

Primero, al pagar la deuda, puede cambiar el estado de la cuenta a “cancelada, pagada”. Eso le dice a otros prestamistas futuros que usted hace todo lo posible por pagar, incluso si es difícil hacerlo. Ese estado se ve mucho mejor para los prestamistas que un estado de simplemente “cancelado”.

En segundo lugar, si negocia una liquidación de deudas (pagando menos de lo que debe), podría encontrarse adeudando impuestos. Cada vez que un prestamista condona una deuda de más de $ 600, debe notificar al IRS y la deuda condonada se agrega a su ingreso tributable del año.

Si eso sucede, es posible que califique para una exención. Las exenciones son bastante generosas. Consulte a un preparador de impuestos calificado para estar seguro.

Espero que no esté atrasado en ninguna de sus facturas y la pregunta sobre las cancelaciones es solo porque está confundido. Sin embargo, incluso si ese es el caso, aún se verá afectado por las cancelaciones.

Las compañías de tarjetas de crédito estiman cuánto perderán por las cancelaciones. Y les cobran a todos tarifas y tasas de interés más altas para cubrir esas pérdidas. Entonces, todos los que usan una tarjeta de crédito pagarán un poco más debido a las cancelaciones.

Durante el próximo año o dos, seguiremos escuchando más sobre cancelaciones. Es un efecto secundario desafortunado de una economía difícil y la gran cantidad de deuda de consumo pendiente.

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