¿Qué es un préstamo de consolidación?

¿Qué es un préstamo de consolidación?
Category: Buen Crédito
Author:
13 enero, 2021

Imágenes de DaniloAndjus / Getty

La consolidación de deuda es el proceso de pagar varias deudas existentes con un nuevo préstamo. Aunque existen préstamos especiales que se comercializan como préstamos de consolidación de deuda, los préstamos sobre el valor neto de la vivienda y personales se pueden utilizar para la consolidación de deuda.

Comenzará el proceso de consolidación de préstamos asegurando su nuevo préstamo, idealmente a una tasa de interés más baja que la que está pagando actualmente por su deuda. Utilizará el dinero que pidió prestado a su nuevo prestamista para reembolsar algunos o todos sus acreedores existentes. Este proceso puede simplificar su vida, ya que tendrá que hacer un pago en lugar de muchos. Y, dependiendo de los términos de su nuevo préstamo, la consolidación a menudo puede reducir su tasa de interés y también los costos totales de pago.

Aun así, aunque la consolidación de deudas tiene ventajas, no es adecuada para todos. Esto es lo que necesita saber para determinar si la consolidación de préstamos existentes es una buena solución para usted.

Razones para la consolidación de deuda

El primer paso para decidir si la consolidación de deudas tiene sentido es evaluar sus objetivos. Los prestatarios pueden consolidar la deuda por varias razones, que incluyen:

  • Costos de interés totales más bajos : si califica para un nuevo préstamo a una tasa más baja y no alarga considerablemente su plazo de pago, podría ahorrar dinero en el pago.
  • Reducir los pagos mensuales : Su pago mensual podría ser menor debido a la consolidación si reduce su tasa de interés, alarga el plazo de pago o ambos.
  • Simplifique el pago : cuando cancela varias deudas existentes con un nuevo préstamo, solo tiene que preocuparse por un pago en lugar de varios. Esto puede ser más fácil de manejar.
  • Cambiar de administrador de préstamos : si no le agradan los administradores de préstamos actuales, la consolidación de deuda le permite cambiar a un nuevo prestamista con quien tratará para todos los pagos futuros.

Todas estas son razones válidas para consolidar la deuda. Pero es importante no confundir la consolidación con un plan de pago. Un préstamo de consolidación de deuda simplemente mueve su deuda y, a veces, reduce el costo de pagarla; no borrará su deuda y no sustituye un plan para quedar libre de deudas y mantenerse libre de deudas.

Tipos de deuda a consolidar

Puede consolidar muchos tipos de deuda, incluidos:

  • Facturas de tarjetas de crédito
  • Deuda médica
  • Deuda de préstamos personales

También puede consolidar préstamos estudiantiles privados y federales, pero la consolidación de préstamos estudiantiles federales es un proceso más complejo que refinanciar en un préstamo estudiantil privado o solicitar un préstamo personal.

Sin embargo, si desea conservar los beneficios de los préstamos estudiantiles federales, incluida la flexibilidad de pago y la elegibilidad para la condonación de préstamos, puede hacerlo solo utilizando un préstamo de consolidación directo otorgado por el Departamento de Educación. A diferencia de otros tipos de préstamos de consolidación, esto no cambiará su tasa de interés (su nueva tasa será un promedio ponderado de las anteriores).

Los préstamos para estudiantes privados no tienen beneficios especiales para el prestatario, por lo que pueden consolidarse con otros prestamistas privados sin preocuparse por perder protecciones importantes. En este caso, el proceso se denominaría refinanciamiento de préstamos para estudiantes, aunque podría tener el efecto de consolidar múltiples deudas educativas en una sola.

¿Cuáles son las alternativas a la consolidación de deuda?

La consolidación de deuda no es la única solución para cambiar los términos de sus préstamos.

Renegocie los términos de su préstamo existente

Algunos prestamistas le permitirán cambiar los términos de su préstamo si lo solicita, especialmente si tiene problemas para realizar los pagos. El beneficio de esto es que la renegociación puede ser posible incluso si no puede calificar para un préstamo de consolidación de deuda debido a un puntaje crediticio bajo o morosidad.

Refinanciar

La refinanciación es similar a la consolidación en el sentido de que está obteniendo un nuevo préstamo. Pero no tiene que consolidar varias deudas para refinanciar; puede obtener un nuevo préstamo para pagar una sola. Por ejemplo, muchas personas refinancian sus hipotecas, ya sea para reducir la tasa y el pago, o para aprovechar el valor líquido de su casa tomando un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo.

Transferencias de saldo

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, puede transferir el saldo de una o más tarjetas existentes a una nueva tarjeta de transferencia de saldo que ofrezca una tasa de interés promocional baja. Esto podría reducir su tasa de interés a tan solo 0% APR por un tiempo limitado. Pero tenga cuidado, ya que su tasa podría aumentar sustancialmente cuando finalice el período promocional.

¿Cuándo tiene sentido la consolidación de deuda?

La consolidación de deuda puede tener sentido para usted si:

  • Puede calificar para un préstamo de consolidación : por lo general, necesitará un buen crédito y una prueba de ingresos. Si no puede calificar en función de su propio perfil financiero, es posible que necesite un co-firmante.
  • Puede reducir la tasa de interés de sus préstamos actuales mediante la consolidación : por lo general, tiene poco sentido tomar un préstamo de consolidación a una tasa más alta que su deuda actual, ya que haría que el pago sea más costoso con el tiempo debido a pagos de intereses más altos .
  • Puede pagar los nuevos pagos mensuales de su préstamo de consolidación : no quiere pedir dinero prestado si tiene dificultades para hacer los pagos mensuales.
  • Tiene un plan financiero sólido : si no tiene uno, la consolidación podría ser riesgosa si simplemente le hace sentir que ha progresado en el pago de la deuda cuando en realidad acaba de trasladar el saldo de su préstamo a otra parte. También es peligroso si no tiene sus gastos bajo control y se endeuda más una vez que su préstamo de consolidación libera crédito.
  • Usted comprende los costos totales de pago de su préstamo de consolidación : no se concentre únicamente en reducir su pago mensual; podría hacer que su préstamo cueste más con el tiempo, incluso con un pago menor, si extiende el plazo de pago.

Algunos préstamos de consolidación de deuda vienen con altas tarifas o multas por pago anticipado. Estos deben evitarse, ya que podrían aumentar los costos de reembolso.

Si está considerando un préstamo con garantía hipotecaria, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo para consolidar una deuda, debe saber que podría estar convirtiendo una deuda no garantizada (como una tarjeta de crédito o una deuda de préstamos personales) en deuda garantizada.

Con una deuda garantizada, un activo, en este caso su casa, actúa como garantía y podría perderse si no puede pagar lo que pidió prestado. La deuda no garantizada, por otro lado, no está garantizada por ningún activo, por lo que si incumple, generalmente no corre el riesgo de perder su casa (aunque su crédito se verá afectado). Dado que está poniendo su casa en peligro al pedir prestado contra su casa para consolidar la deuda, tome esta decisión después de considerarla detenidamente.