¿Cuándo es una buena idea una hipoteca inversa?

¿Cuándo es una buena idea una hipoteca inversa?
Category: Hipoteca Inversa
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13 enero, 2021

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Para los propietarios de viviendas mayores que necesitan algo de dinero extra, a veces es mejor mirar hacia atrás en lugar de hacia adelante, es decir, con su hipoteca.

Las hipotecas inversas no se entienden fácilmente, y muchos de los que podrían beneficiarse de ellas se asustan por miedo a cometer un error. Los periodistas que solo tienen un conocimiento superficial del producto pueden contribuir a esto. Esta publicación describe los pros y los contras de las hipotecas inversas, y cuando termine de leer, debería poder determinar con seguridad si son adecuadas para usted o alguien que le importa.

¿Qué es exactamente una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa es exactamente lo que parece. Con una hipoteca a plazo (es decir, regular), comienza con un saldo de capital y realiza los pagos hasta que se cancela el préstamo y usted es dueño de su casa. Con una hipoteca inversa, el prestamista le hace los pagos. El reembolso de una hipoteca inversa no es necesario hasta que la casa ya no sea su residencia principal. Debido a que usted no realiza pagos, a los prestamistas no les importa su puntaje crediticio o sus ingresos cuando solicita una hipoteca inversa.

Tipos de hipotecas inversas

La hipoteca inversa más común es la Hipoteca de Conversión de la Garantía Hipotecaria o HECM. El programa es administrado por HUD y sus tarifas están reguladas. HUD requiere que las personas mayores asistan a sesiones con asesores de hipotecas inversas aprobados por HUD antes de que puedan obtener uno de estos préstamos. Aproximadamente el 90 por ciento de las hipotecas inversas son HECM.

Para las personas mayores de muy bajos ingresos, las hipotecas inversas de propósito único son una opción de bajo costo o sin costo que puede proporcionar fondos para el mantenimiento de la vivienda o impuestos a la propiedad. Están disponibles en los gobiernos locales y grupos caritativos.

Las hipotecas inversas propietarias son financiadas por prestamistas privados, y estas empresas establecen sus propias reglas. Es posible que pueda pedir prestado mucho más dinero con estos préstamos, pero los costos están mucho menos regulados. No se requiere asesoramiento, pero probablemente sea una buena idea; consulte a continuación para obtener más detalles.

¿Cuánto puedes pedir prestado?

Cuanto más equidad tenga su vivienda, más podrá pedir prestado. Sin embargo, esta cantidad también depende de su edad (las personas mayores pueden pedir prestado más), el valor acumulado de su vivienda (si tiene una hipoteca, debe ser lo suficientemente pequeña como para que la hipoteca inversa pueda pagarla), las tasas de interés y, para la conversión del valor acumulado de la vivienda Hipotecas (HECM), límites de préstamos de HUD.

¿Cómo debería recibir sus ganancias?

Puede personalizar la forma en que recibe sus ganancias, dependiendo de su uso del dinero. Su asesor de hipotecas revertidas puede ayudarlo con esto.

  • Pago de suma global: esto es ideal para cosas como pagar gastos médicos catastróficos o consolidar deudas. Sin embargo, una suma global no gastada puede poner en peligro su elegibilidad para los beneficios del gobierno vinculados a activos, como SSI y Medicaid. Los recursos de la hipoteca inversa no se contabilizan como ingresos porque son préstamos. Sin embargo, la elegibilidad para Medicaid y SSI requiere que los solicitantes no tengan más de $ 2, 000 ($ 3, 000 para una pareja) en activos contables cada día del mes. Entonces, si toma una distribución de suma global y la coloca en algo como una cuenta de ahorros con intereses altos, aunque sea solo por uno o dos días, no será elegible para estos beneficios.
  • Pagos mensuales: la tenencia modificada le permite recibir pagos por un período de tiempo específico, por ejemplo, cinco o diez años. La tenencia tradicional le da pagos de por vida. Aunque sus pagos serán considerablemente menores, esta es una buena opción para obtener ingresos suplementarios continuos.
  • Línea de crédito: esto le permite aprovechar el valor líquido de su vivienda solo cuando lo necesite. Puede ser la mejor opción, como las tarjetas de crédito que no cobran intereses hasta que las usa.

También están disponibles combinaciones de las opciones anteriores, lo que le permite personalizar su distribución; por ejemplo, una suma global para pagar deudas y una línea de crédito para emergencias.

¿Cuánto cuesta una hipoteca inversa?

Como todo financiamiento, las hipotecas inversas tienen costos. Existe un seguro hipotecario, que se paga por adelantado y cuesta una centésima parte del 1 por ciento (0,0001) del valor de la propiedad para HECM Saver (que tiene límites de endeudamiento más bajos) o el 2 por ciento para HECM Standard. En una casa de $ 300, 000, son $ 30 para el Saver y $ 6, 000 para el Standard. Luego hay otros cargos y por supuesto intereses. Los prestamistas deben proporcionarle una divulgación llamada Costo total anual del préstamo (TALC) que le permite comparar los costos de la hipoteca inversa.

Debido a que los costos iniciales pueden ser sustanciales, las hipotecas inversas pueden no ser apropiadas para quienes pueden calificar para préstamos con garantía hipotecaria menos costosos. También debe pensarlo dos veces si tiene mala salud o si está contemplando mudarse en los próximos años.

No se salte el asesoramiento

Si ha decidido que una hipoteca inversa es su mejor opción, hable con un asesor de hipotecas inversas para que pueda ser un comprador informado. Junto con las agencias de asesoramiento locales aprobadas por HUD, hay una serie de agencias de asesoramiento nacionales que pueden ayudarlo. Si bien los préstamos HECM están regulados, los préstamos propietarios no lo están, e incluso los prestamistas HECM fijan precios diferentes. Ya sea que se requiera asesoramiento o no, es inteligente comparar préstamos inversos y estar completamente informado antes de comprometerse con un producto.

Sobre el Autor:

Lisa White es escritora, editora y profesional de marketing con más de 25 años de experiencia. Ha trabajado para varias corporaciones, publicaciones y asociaciones comerciales y de consumidores en una variedad de industrias, que incluyen alimentos / servicio de alimentos, venta minorista, distribución, lugares / entretenimiento, finanzas, atención médica y seguros. La experiencia de White incluye servir como editor de cuatro revistas y ayudar en la puesta en marcha de tres publicaciones. Ha sido escritora independiente desde 2001 y vive fuera del área de Chicago.

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9 respuestas a “¿Cuándo es una buena idea una hipoteca inversa?”

Quizás me estoy perdiendo el punto. Soy un boom y estoy orgulloso de haber sobrevivido a los años de jubilación. No estoy jubilado Estoy orgulloso de estar aquí. Vivo en la comunidad internacional que conocen como Miami … me mudé aquí desde el mundo insular del este de Kentucky hace una década.

Lo que veo y lo que soy sensible aquí con todos los ciudadanos extranjeros a mi alrededor son dos cosas. Primero, los tipos de cambio crean poder adquisitivo. En segundo lugar, el efectivo es el rey cuando se compra una propiedad en dificultades.

El tipo de cambio para la mayoría de las personas es la diferencia entre la moneda extranjera y la moneda estadounidense. Los extranjeros de Gran Bretaña y Canadá están delirando sobre lo que ahora pueden comprar en Florida debido a que el tipo de cambio favorece su dinero debido a un dólar debilitado.

Como un trasplante del norte (todo es “norte” cuando vives aquí) comencé a buscar en las áreas donde mis compañeros de la generación de la posguerra emigran para jubilarse aquí. En ningún lugar del país (donde cualquiera querría jubilarse) hay una depresión inmobiliaria como la que hay aquí en el sur de Florida. Eso me trae de vuelta al tema de la moneda y la Compra de Hipoteca Inversa.

Si alguien quisiera jubilarse en Florida pero vive en el noreste, la diferencia entre el capital que puede haber perdido allí y la depresión del valor del capital aquí es mayor que cualquier ganancia en moneda extranjera de cualquier país fuera de los EE. UU.

Entonces, un boom que perdió el 4% del capital social en el norte del estado de Nueva York, o el 6% en Boston, buscaría propiedades en Florida que han perdido del 26 al 32%. Eso significa que gana dinero directamente vendiendo allí y mudándose aquí, ¿verdad? Ahora agregue el poder de la compra de hipoteca inversa. una hipoteca inversa asegurada por la FHA cuesta alrededor del 53-55% del valor de tasación de la FHA pagado en efectivo al cierre más el préstamo de compra de hipoteca inversa. Traducción:

Vende su casa en Boston, Nueva York o Filadelfia con una pérdida de capital del 10% y $ 400,000 netos. Vienes al sur de Florida y, a los 65 años, obtendrías alrededor de $ 230,000 en efectivo al cierre para comprar una casa por valor de medio millón.

La Compra de HECM ha estado disponible para Boomers y Seniors desde el 1 de enero de 2009. No se limite a revertir, retírese en un lugar cálido y disfrute de la vida nuevamente.

¿Alguien puede darme algún consejo? Soy un hombre de 69 años soltero y sin dependientes. Soy dueño de una casa que vale alrededor de $ 800k. Actualmente tengo una hipoteca que es una (ARM) con un interés del 3.6%, los pagos son $ 1200.00 y el saldo del préstamo es $ 375000. El préstamo vencerá en 2013, debido al aumento de intereses creo que mis pagos aumentarán de $ 500 a $ 800 por mes. Mi ingreso es cercano a los $ 4800 al mes. Los impuestos y el seguro de la casa rondan los $ 6000 al año. ¿Sería una buena idea obtener una hipoteca inversa? para cancelar el préstamo actual, lo que dejaría más espacio para pagar impuestos y seguros y menos preocupaciones sobre los pagos mensuales de la hipoteca. Tengo la intención de vivir en mi casa por el resto de mi vida.

Soy un asesor de hipotecas revertidas certificado por HUD. Realmente disfruté leyendo este artículo. Me canso de leer artículos negativos sobre hipotecas inversas. No voy a decir que todos deberían obtener una hipoteca inversa, no es para todos, pero es bueno escuchar a alguien hablar sobre los puntos positivos de una hipoteca inversa.

En cuanto a la respuesta a Lilly, si su esposo quiere sacar una hipoteca inversa, tal vez debería considerar una línea de crédito y posponer la entrega de una herencia a sus hijos de inmediato. La línea de crédito es una buena opción para las personas que no necesitan todo el dinero disponible de la hipoteca inversa. Solo paga intereses sobre el saldo del préstamo y la línea de crédito crecerá a la misma tasa que el saldo del préstamo más 1,25% (a partir del 4/8/11). Cuanto más tiempo deje el dinero en la línea de crédito, más dinero estará disponible para usted. Pero no considere una hipoteca inversa hasta que haya considerado sus necesidades futuras. ¿Necesitará hacer modificaciones en su casa (si todos sus baños están en el segundo piso y tiene dificultades con las escaleras, etc.) Además, considere sus necesidades financieras futuras.¿Se le provee económicamente después de la muerte de su esposo? Lo mejor que puede hacer es consultar al asesor de hipotecas revertidas que realizó su asesoramiento y hacer preguntas.

Dicho esto, también he considerado contratar una hipoteca inversa en este momento, ya que los valores de las viviendas están cayendo. Por tanto, cuanto antes saque la hipoteca inversa, mejor, especialmente porque las tasas de interés son muy bajas. Si lo vas a hacer, lo haría más temprano que tarde. Pensé que iba a usar mi hipoteca inversa para comprar, un negocio que mostraba ingresos comprobados que me permitirían pagar la hipoteca inversa en diez años y generar ingresos adicionales al mismo tiempo. La única razón por la que no me apresuro a hacer la hipoteca inversa es porque en todos los negocios es una apuesta y tengo una situación en la que debo asegurarme de dejar algo para mis hijos. También parece que puede resultar más difícil obtener hipotecas inversas, ya que algunos bancos como Wells Fargo se están retirando de este tipo de préstamos.

Dicho esto, también he considerado contratar una hipoteca inversa en este momento, ya que los valores de las viviendas están cayendo. Por tanto, cuanto antes saque la hipoteca inversa, mejor, especialmente porque las tasas de interés son muy bajas. Si lo vas a hacer, lo haría más temprano que tarde. Pensé que iba a usar mi hipoteca inversa para comprar, un negocio que mostraba ingresos comprobados que me permitirían pagar la hipoteca inversa en diez años y generar ingresos adicionales al mismo tiempo. La única razón por la que no me apresuro a hacer la hipoteca inversa es porque en todos los negocios es una apuesta y tengo una situación en la que debo asegurarme de dejar algo para mis hijos.

LR, Gracias por tu aporte. Es bueno escuchar otras opiniones.

Mi opinión personal es que una hipoteca revertida no debe usarse para artículos de lujo y para dársela a sus hijos a menos que esté seguro de que tiene una situación financiera para el resto de su vida. En primer lugar, si espera para dar a sus hijos una herencia cuando fallezca (que podría ser de 20 a 30 años a partir de ahora), probablemente podrá transferir mucho más en equidad en ese momento, ya que las hipotecas inversas no le dan la equidad total. A continuación, a menos que tenga una situación financiera fija para los próximos 20 o 30 años (especialmente después de que fallezca su esposo), yo no sacaría una hipoteca inversa para artículos de lujo. Puede perder su medicare, que es importante. Solo sacaría una hipoteca inversa si estuviera desesperado, o si tuviera algo más en lo que pudiera invertir y que compensara el capital que perdería en la amortización negativa.

Tengo 63 años y gozo de buena salud; mi esposo tiene 64 años y no goza de buena salud. Con el cáncer que tiene, es posible que muera en 10 años o menos. Somos dueños de nuestra casa que está valorada entre 300.000 y 350.000. Aunque no necesitamos el dinero para nosotros, ya que estamos bien, mi esposo quiere que acepte una hipoteca inversa, dependiendo de la cantidad de dinero que podamos conseguir para nuestra casa. Dice que quiere dar dinero a cada uno de nuestros 4 hijos adultos e independientes mientras aún está vivo y que puede disfrutar dárselo y usar el resto del dinero para compras de lujo o inversión en una casa de vacaciones. Dudo en hacer esto. Me apresuró a pasar por una sesión de asesoramiento solo después de que acababa de informarme de este deseo para que el proceso pudiera seguir adelante y él pudiera averiguar cuánto dinero podemos obtener.Ahora estoy leyendo artículos sobre hipotecas inversas y como podría vivir mucho tiempo entre 90 y 110 años, no sé si esta es una buena idea para mí. Puede que no quiera quedarme en esta casa por el resto de mi vida. Tengo otras preguntas sobre cómo me afectará en relación con otros programas gubernamentales para personas mayores. ¿Alguien puede guiarme a un consejero independiente o darme algún consejo? Vivo en AL.

Excelente artículo. Las hipotecas inversas pueden ser muy confusas.

Sin embargo, debo decir que las hipotecas inversas me asustan. Sé que tienen su lugar y son muy útiles en determinadas circunstancias. Siento lo mismo acerca de las hipotecas sin intereses :–)

Mi principal preocupación es más personal. Recientemente, a uno de mis parientes le han recortado drásticamente las pensiones y el dinero es muy escaso. Les he oído hablar de una hipoteca revertida y les dije que pensaba que era una mala idea. No son tan viejos y gozan de relativamente buena salud. Tengo miedo de que sobrevivan a la equidad que tienen en su casa. Todavía tienen una hipoteca y están a unos 15 años para liquidarla.

Tal vez estoy siendo demasiado sobreprotector, pero me asustan un poco.