¿Cuál es la diferencia entre deuda garantizada y no garantizada?

¿Cuál es la diferencia entre deuda garantizada y no garantizada?
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13 enero, 2021

Los préstamos garantizados suelen tener tasas de interés más bajas, pero conllevan más riesgo

Noel Hendrickson / Getty Images

21 de septiembre de 2020

Resumen

Si no paga la deuda, su puntaje crediticio se verá afectado. Pero si la deuda está garantizada, también podría arriesgarse a perder cualquier activo que ofrezca como garantía.

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Pero si esas deudas están aseguradas o no aseguradas puede afectar la forma en que decide priorizarlas. A continuación, le mostramos cómo diferenciar entre deuda garantizada y no garantizada y por qué es importante.

¿Qué es deuda garantizada?

En términos simples, las deudas garantizadas son préstamos o líneas de crédito que requieren algún tipo de garantía para tomar prestado.

“La deuda garantizada tiene algo que la respalda además de su nombre e historial crediticio”, dice Dawn-Marie Joseph, fundadora de Estate Planning & Preservation en Williamston, Michigan.

Esta garantía será un activo físico que tendrá el mismo valor que el préstamo. El tipo de activo utilizado como garantía depende en gran medida del tipo de préstamo que obtenga.

La deuda garantizada puede incluir:

  • Hipotecas
  • Préstamos para autos
  • Préstamos o líneas de crédito con garantía hipotecaria
  • Tarjetas de crédito aseguradas
  • Préstamos comerciales garantizados

“Si no realiza sus pagos, los prestamistas pueden confiscar un activo que sirve como garantía”, dice Katie Ross, gerente de educación y desarrollo de American Consumer Credit Counseling.

La deuda garantizada es más riesgosa para el prestatario, porque corre el riesgo de perder un activo si no realiza sus pagos.

Connor Brown, Finanzas después de la escuela

Por ejemplo, los prestamistas otorgan préstamos hipotecarios bajo el supuesto de que el comprador pagará lo adeudado con intereses. Si un propietario no cumple con su hipoteca, el prestamista necesita una forma de compensar las pérdidas potenciales. Para que puedan apoderarse de la casa y subastarla mediante un procedimiento de ejecución hipotecaria para compensar lo que el propietario no pagó.

“La deuda garantizada es más riesgosa para el prestatario, porque corre el riesgo de perder un activo si no realiza sus pagos”, dice Connor Brown, experto en finanzas personales y fundador de After School Finance.

Eso puede ser costoso, dependiendo de lo que prometa como garantía de un préstamo o línea de crédito. En el caso de una tarjeta de crédito asegurada, por ejemplo, la compañía de la tarjeta de crédito podría quedarse con su depósito en efectivo si deja de hacer pagos. Sin mencionar que está buscando un daño potencial en el puntaje de crédito si se informa a las agencias de crédito con pagos atrasados ​​o no realizados.

Sin embargo, las deudas garantizadas tienen ventajas, dependiendo de lo que pida prestado.

“La deuda garantizada generalmente tiene una tasa de interés más baja, porque el prestamista tiene una fuente de garantía si usted no realiza sus pagos”, dice Brown. “Las hipotecas, los préstamos con garantía hipotecaria y los préstamos para automóviles suelen tener tasas bajas porque están respaldados por garantías con valores razonablemente predictivos”.

En otras palabras, si promete un vehículo o una casa como garantía, el prestamista puede calcular con precisión cuál será su valor con el tiempo. Dependiendo de su historial crediticio, eso podría traducirse en tasas de interés más bajas y pagos mensuales más bajos para usted.

La deuda garantizada generalmente tiene una tasa de interés más baja, porque el prestamista tiene una fuente de garantía si usted no realiza sus pagos.

¿Qué es la deuda no garantizada?

Las deudas no garantizadas no están respaldadas por garantías, por lo que no hay activos que confiscar, dice Ross. Todavía hay una promesa de pago de su parte, pero no tiene que poner su automóvil, casa u otro activo en la línea para obtener un préstamo o línea de crédito.

Las deudas no garantizadas pueden incluir:

  • La mayoría de las tarjetas de crédito
  • Préstamos personales
  • Líneas de crédito
  • Préstamos federales para estudiantes
  • Préstamos privados para estudiantes
  • Préstamos entre pares
  • Deudas médicas
  • Préstamos para pequeñas empresas

Si incumple con cualquiera de estos tipos de deuda no garantizada, no correrá el riesgo de perder ninguna garantía. Pero puede haber otras consecuencias, dice Ross, que incluyen estar sujeto a esfuerzos de cobro de deudas, ser demandado en un tribunal civil y que se embarguen sus salarios o cuentas bancarias.

Puede encontrarse con esas cosas si incumple con una deuda de tarjeta de crédito o una línea de crédito sin garantía, un préstamo personal, préstamos privados para estudiantes o facturas médicas. Con préstamos estudiantiles federales en mora, el gobierno también puede compensar su reembolso de impuestos para ayudarlo a pagar lo que debe.

¿Es mejor la deuda garantizada o la deuda no garantizada?

Si se pregunta si es preferible tener una deuda garantizada o no garantizada, la respuesta no es tan clara.

“La deuda garantizada se utiliza por muchas razones diferentes y no es necesariamente mala”, dice Joseph.

Por ejemplo, un préstamo garantizado es una necesidad si obtiene una hipoteca para comprar una casa. Y Joseph señala que, en algunos casos, las tarjetas de crédito garantizadas, los préstamos o las líneas de crédito se pueden utilizar para reparar puntajes crediticios bajos.

Del mismo modo, ciertas deudas no garantizadas, como los préstamos federales para estudiantes, generalmente se consideran una deuda “buena” porque se utilizan para realizar una inversión en su educación. Mientras tanto, la deuda de tarjetas de crédito, con su alta tasa de interés, generalmente no se considera beneficiosa.

Lo que hace que una deuda sea “mejor” que otra puede no depender de si está garantizada o no, tanto como cosas como:

  • Tasas de interés y tarifas
  • Tasa de porcentaje anual
  • Para que se usa
  • Ya sea que le afecte de forma positiva o negativa

Y al final, lo que realmente importa más puede ser cómo maneja cada tipo de deuda que debe.

Al final, lo que realmente importa más puede ser cómo maneja cada tipo de deuda que debe.

“Independientemente del tipo de deuda, si no realiza sus pagos, su puntaje crediticio se verá afectado negativamente”, dice Brown.

Para la calificación crediticia FICO, cuanto más tarde o no se paga una cuenta, peor se vuelve el impacto en su calificación. Y la información negativa, como pagos atrasados, pagos atrasados, cuentas de cobranza y cancelaciones, puede permanecer en su informe crediticio hasta por siete años.

Gestión de deudas garantizadas y deudas no garantizadas

Si tiene varias deudas, es útil tener un plan para pagarlas. La mejor decisión para usted puede depender del tipo de préstamo y la tasa de interés. Su situación financiera también podría influir en su decisión.

Consejo: hay un par de métodos diferentes para ayudarlo a pagar sus deudas lo más rápido posible. Estos consejos pueden ayudarlo a decidir qué opción es la adecuada para usted.

Si se encuentra en una situación financiera difícil, es posible que desee pagar primero las deudas que tienen un activo adjunto, como su hipoteca o préstamo para automóvil. Mantenerse al día con esos pagos puede ayudarlo a evitar perder su casa o su automóvil.

La falta de pagos de deudas no garantizadas podría dañar su crédito, pero no existe un riesgo inmediato de perder activos. Si le preocupa mantenerse al tanto de las deudas garantizadas y no garantizadas, recuerde que sus prestamistas pueden tener opciones para ayudar.

Por ejemplo, es posible que pueda obtener una condonación temporal de los pagos de la hipoteca, aplazar o aplazar sus préstamos federales para estudiantes o solicitar un programa para situaciones difíciles con la compañía de su tarjeta de crédito. Todos estos pueden ser útiles para administrar deudas garantizadas y no garantizadas, manteniendo su crédito intacto tanto como sea posible.

Investigue … Comprenda los términos de su préstamo y cuál es la tasa de interés para asegurarse de que realmente pueda pagar los pagos.

Katie Ross, Asesoría de crédito al consumidor estadounidense

E incluso si sus finanzas están sobre una base sólida, piense detenidamente en aumentar su carga de deuda.

“Investigue antes de abrir nuevas tarjetas de crédito, obtener un préstamo para un automóvil nuevo, obtener préstamos para estudiantes, etc.”, dice Ross. “Comprenda los términos de su préstamo y cuál es la tasa de interés para asegurarse de que realmente pueda pagar los pagos”.

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