¿Cuál es el puntaje crediticio mínimo requerido para una hipoteca: cómo se acumula su FICO? – ValuePenguin

¿Cuál es el puntaje crediticio mínimo requerido para una hipoteca: cómo se acumula su FICO? – ValuePenguin
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13 enero, 2021

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La puntuación de crédito más baja requerida para cualquier producto de préstamo hipotecario es 500, que se aplica específicamente a los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) con un pago inicial del 10%. Para la hipoteca convencional más común, el puntaje de crédito mínimo es 620, de acuerdo con las pautas de Fannie Mae. Para ciertos programas federales, un prestatario puede calificar para una hipoteca sin tener ningún puntaje crediticio registrado.

¿Cuál es el puntaje crediticio mínimo para una hipoteca?

El puntaje de crédito mínimo que necesitará para solicitar una hipoteca puede diferir según el programa o tipo de préstamo que elija, pero la cifra más baja que encontramos fue un puntaje de 500 requerido para préstamos FHA que implican un pago inicial del 10% o más. Para el tipo más común de préstamo hipotecario, la hipoteca convencional, los mínimos oscilan entre 620 y 680, según el prestamista.

Puntajes de crédito mínimos para diferentes tipos de hipotecas

Los prestamistas ven los puntajes crediticios en rangos en lugar de números exactos. Incluso cuando una agencia federal especifica un puntaje crediticio mínimo, los bancos con requisitos crediticios más estrictos pueden requerir un puntaje crediticio más alto. Para los prestatarios con puntajes de crédito más bajos, las hipotecas garantizadas por el gobierno federal a través de la FHA, el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) o el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) pueden ser buenas opciones.

Las agencias gubernamentales de EE. UU. Pueden garantizar parcial o totalmente una hipoteca antes de que un banco esté dispuesto a suscribirla, por lo que los estándares crediticios para los préstamos de la FHA, VA y USDA suelen ser más bajos que los estándares para las hipotecas convencionales promedio. Si bien puede calificar de acuerdo con los puntajes enumerados anteriormente, el préstamo se otorga a través de una institución crediticia privada y los estándares de aceptación pueden variar.

Puntaje de crédito mínimo para hipotecas convencionales

El puntaje de crédito mínimo típico para las hipotecas convencionales es 620, según las pautas establecidas por Fannie Mae. Muchos proveedores de préstamos recaudan capital después de otorgar préstamos cambiando y vendiendo esas hipotecas a agencias gubernamentales, como Freddie Mac y Fannie Mae. Fannie Mae no comprará préstamos hipotecarios emitidos a prestatarios con puntajes crediticios inferiores a 620, por lo que la mayoría de los bancos no están dispuestos a suscribir hipotecas a esos niveles.

Las excepciones a esa regla son cuando el préstamo está garantizado por el gobierno de alguna otra manera, por ejemplo, préstamos VA, USDA y FHA, o cuando el prestamista es un banco pequeño o una cooperativa de crédito que no los revende a las agencias. Los requisitos para una hipoteca convencional varían de un prestamista a otro y pueden exceder los requisitos impuestos por Fannie Mae y Freddie Mac.

Las hipotecas convencionales son emitidas por bancos privados o uniones de crédito y no incluyen una garantía del gobierno. Por lo general, ofrecen las tasas más competitivas a los prestatarios con buen crédito, pero pueden tener requisitos más estrictos que los préstamos asegurados por una agencia gubernamental. Los solicitantes con puntajes de crédito superiores a 720 calificarán para las tarifas más competitivas. Algunos de los prestamistas más grandes para hipotecas convencionales incluyen Citibank, JP Morgan Chase y Bank of America.

Puntaje de crédito mínimo para préstamos de la FHA

El puntaje de crédito mínimo para las hipotecas obtenidas a través de la FHA es 500, si el comprador está dispuesto a proporcionar un pago inicial del 10% sobre la propiedad. Para aprovechar el pago inicial más bajo de la FHA del 3.5%, el prestatario necesitará una calificación crediticia de 580 o más. Los prestatarios con puntajes crediticios inferiores a 500 no calificarán para un préstamo FHA.

La FHA asegura hipotecas para que las viviendas sean asequibles para personas con bajos ingresos o puntajes de crédito por debajo del promedio. La garantía brindada por la FHA subsidia efectivamente las tarifas provistas por los bancos privados. Para obtener más información, consulte nuestra guía sobre préstamos FHA y cómo calificar para ellos. AnnieMac, PennyMac y SunTrust suscriben hipotecas de la FHA.

Puntaje de crédito mínimo para préstamos VA

El VA no incluye un puntaje crediticio mínimo, pero las personas con puntajes crediticios inferiores a 620 pueden tener dificultades para ser aprobadas. Sin embargo, los solicitantes sin puntaje de crédito aún pueden solicitar hipotecas a través del VA porque las solicitudes se evalúan caso por caso; una mala calificación crediticia por sí sola no conducirá al rechazo. Los préstamos VA solo están disponibles para los veteranos de las fuerzas armadas de EE. UU. Que califiquen.

El VA asegura hipotecas para ayudar tanto al personal militar en servicio activo como al ex militar a calificar para viviendas asequibles. Los beneficios que ofrecen los préstamos VA incluyen tasas de interés competitivas y ninguna opción de pago inicial. Sin embargo, aprovechar estos beneficios requiere que califique para la elegibilidad para préstamos VA. Algunos proveedores que se especializan en préstamos VA incluyen a JG Wentworth, Pentagon Federal Credit Union y Freedom Mortgage.

Puntaje de crédito mínimo para préstamos del USDA

El puntaje de crédito mínimo requerido para hipotecas adquiridas a través del USDA es 640. Pero los solicitantes con puntajes de crédito más bajos o historial crediticio insuficiente se evalúan sobre la base de la verificación del propietario, los pagos de la vivienda u otras medidas de crédito no tradicional. Los solicitantes de préstamos del USDA deben residir en áreas rurales y suburbanas que califiquen.

El programa de préstamos hipotecarios del USDA brinda a los residentes de bajos ingresos en comunidades rurales acceso a financiamiento asequible. El USDA asegura y suscribe préstamos a través de sus programas de préstamos garantizados y préstamos directos. El USDA ofrece préstamos sin pago inicial para los solicitantes que califiquen.

Cómo mejorar su puntaje crediticio

En promedio, las personas con puntajes crediticios bajos tienen más dificultades para calificar para préstamos, enfrentan tasas de interés más altas y deben realizar pagos iniciales más altos. Una calificación crediticia baja puede costarle a una persona miles de dólares durante la vigencia de una hipoteca. Para algunos, puede valer la pena retrasar las solicitudes de nuevos préstamos a favor de reconstruir su crédito.

Unas pocas docenas de puntos pueden significar la diferencia entre ser aprobado o rechazado para una hipoteca. Sin embargo, mejorar significativamente su puntaje crediticio lleva tiempo. A continuación, describimos algunos factores que afectarán su puntaje crediticio.

Pagos a tiempo: los pagos a tiempo tienen el mayor efecto en su puntaje crediticio. Demostrar un largo historial de pagos consistentes contribuirá en gran medida a mejorar su crédito. Por el contrario, los pagos atrasados ​​tendrán un impacto negativo en su puntaje.

Utilización del crédito: la cantidad de crédito que utilice tendrá el segundo mayor impacto en su puntaje crediticio. Usar menos del 30% de su límite de crédito asignado es una buena regla general y debería aumentar su puntaje con el tiempo, asumiendo que paga cualquier saldo que acumule. Usar un gran porcentaje de su crédito afectará negativamente su puntaje.

Tiempo: la antigüedad de sus cuentas de crédito también influirá en su puntaje crediticio. Su puntaje crediticio aumenta a medida que envejecen sus cuentas de crédito y cuanto más tiempo realiza los pagos a tiempo.

Consultas crediticias: se realizan consultas exhaustivas cuando solicita una nueva tarjeta de crédito, préstamo o arrendamiento de propiedad. Numerosas consultas crediticias duras pueden tener un impacto negativo en su puntaje crediticio si involucran múltiples tipos de crédito durante un período corto de tiempo. Trate de minimizar el número de consultas de crédito, ya que las consultas difíciles pueden permanecer en su registro hasta por dos años.

Tipos de crédito: la cantidad de crédito que se le asigna afectará su puntaje crediticio. Los prestamistas generalmente prefieren prestatarios con una variedad de cuentas (por ejemplo, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, tarjetas de crédito) y un historial demostrado de pago responsable de cada cuenta.

Cómo obtener una hipoteca sin crédito

Muchos proveedores de hipotecas convencionales evalúan las solicitudes a través de un sistema de suscripción automatizado que acepta o rechaza solicitudes en función de una serie de requisitos, que incluyen su puntaje crediticio, la relación préstamo-valor y el tamaño del préstamo. En comparación, un sistema de suscripción manual es más laborioso y acepta formas no tradicionales de historial crediticio.

La suscripción manual prevalece para préstamos patrocinados por el gobierno como la FHA, VA y USDA, así como para ciertos bancos más pequeños o prestamistas en línea. Los prestatarios por primera vez o los consumidores que buscan una hipoteca sin un historial de crédito aún pueden calificar para una hipoteca a través de estos programas. SoFi y Wells Fargo ofrecen estándares de préstamos alternativos o programas especiales para compradores de vivienda por primera vez.

Algunas de las calificaciones que los prestamistas revisarán en lugar de un historial crediticio establecido incluyen:

  • Pagos de alquiler y servicios públicos: los pagos de vivienda son un buen indicador de la inclinación del prestatario a realizar pagos hipotecarios a tiempo. Estos pagos incluso pueden tenerse en cuenta en el cálculo del puntaje crediticio del prestatario si el propietario lo acepta.
  • Pagos médicos y de seguros: estos aumentan su credibilidad como pagador responsable de facturas y sustituyen los pagos de préstamos como gastos habituales que reflejan su historial de pagos.
  • Recibos de efectivo: si un solicitante de hipoteca no tiene un historial crediticio porque prefiere usar efectivo para las transacciones, los recibos de efectivo pueden establecer un registro escrito del historial de pagos del prestatario.

Kenny es un analista de investigación bancaria e hipotecaria de ValuePenguin y ha trabajado en la industria financiera desde 2013. Anteriormente, Kenny fue analista de inversiones senior en PFM Asset Management LLC. Tiene una Licenciatura en Ciencias de la Carnegie Mellon University, donde se especializó en Relaciones Internacionales y Política. Es titular de la carta CFA®.

Nota editorial: el contenido de este artículo se basa únicamente en las opiniones y recomendaciones del autor. Ninguno de nuestros socios de red lo ha visto previamente, encargado ni respaldado de ninguna otra manera.

en el sitio web seguro de LendingTree. NMLS # 1136: se aplican términos y condiciones

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